Cómo usar su FSA o HSA para tratamiento dental antes de fin de año

El dinero que queda en una cuenta de gastos flexibles (FSA) el último día del año del plan normalmente regresa a su empleador. No a usted. El tratamiento dental es una de las maneras más sencillas y legítimas de gastarlo, pero solo si empieza en octubre y no la semana antes de las fiestas.

Aquí le explicamos qué califica, cuál cuenta realmente tiene una fecha límite y cómo programar el trabajo que no cabe dentro de un solo año. Una advertencia desde el principio: esta es información general de un consultorio dental en Downey, no asesoría fiscal. Los documentos de su plan y el administrador de su plan tienen la última palabra.

¿Qué trabajo dental puede pagar con el dinero de una FSA o una HSA?

El criterio viene de la Publicación 502 del Servicio de Impuestos Internos (IRS), que considera los gastos dentales como gastos médicos cuando previenen o alivian una enfermedad dental. Eso abarca mucho más de lo que la mayoría supone. También es la razón por la que una limpieza califica y una cubeta de blanqueamiento no: una controla una enfermedad, la otra cambia un tono.

Su cuenta paga solo lo que usted realmente debe. Si el seguro cubre una parte de un procedimiento, el monto elegible es la parte que le toca a usted. Y si el saldo no alcanza para toda la factura, nuestros planes de pago y opciones de financiamiento pueden cubrir el resto.

Qué califica y qué no, de un vistazo

La zona gris es el trabajo que puede ir en cualquier dirección. Una carilla colocada sobre un diente sano para cambiar su forma es cosmética. Una que reconstruye un diente fracturado o con caries es tratamiento, y muchos administradores la aceptan con una carta breve del dentista. Las aseguradoras dentales trazan una línea parecida, algo que explicamos en cómo trata el seguro las carillas, el blanqueamiento y Invisalign.

FSA frente a HSA: ¿cuál vence?

La FSA. La gente confunde estas dos cuentas todo el tiempo, y la diferencia determina si usted tiene una fecha límite o no.

Así que con una HSA no hay carrera de fin de año. La única fecha límite de otoño que enfrenta es el reinicio de su seguro dental. Con una FSA, ese acceso desde el primer día a la elección completa importa para programar en enero, como verá más adelante.

Una complicación: a las personas con una HSA a veces se les ofrece una FSA de propósito limitado para gastos dentales y de la vista. Esa sigue las reglas de las FSA. Vence.

Verifique también cuándo termina realmente el año de su plan. La mayoría sigue el calendario, pero algunos empleadores van de julio a junio, y la fecha límite depende del año del plan y no del 31 de diciembre.

El periodo de gracia, el traspaso y el periodo de reclamación son tres cosas distintas

La regla de “úselo o piérdalo” tiene excepciones, y sus nombres suenan parecido.

• Periodo de gracia. Tiempo adicional después de que termina el año del plan para recibir atención y aun así pagar con el dinero del año pasado. Las reglas federales permiten que los empleadores ofrezcan hasta aproximadamente dos meses y medio.
• Traspaso. Una cantidad limitada de dinero sin usar pasa al siguiente año del plan. Todo lo que exceda el límite se pierde.
• Periodo de reclamación. Tiempo adicional para presentar reclamaciones por atención que ya recibió antes de que terminara el año. No le da más tiempo para recibir tratamiento.

El periodo de reclamación es el que perjudica a la gente. Suponen que tienen hasta marzo para hacerse una corona, cuando en realidad tienen hasta marzo para enviar el recibo de una corona que se hizo en diciembre.

Un empleador puede ofrecer un periodo de gracia o un traspaso, no ambos, y muchos no ofrecen ninguno. Los montos y las fechas son específicos de su plan, así que aquí no daremos ninguno. Llame al administrador y pregunte tres cosas:

1. ¿En qué fecha termina el año de mi plan?
2. ¿Mi plan tiene periodo de gracia, traspaso o ninguno de los dos, y cuáles son los términos exactos?
3. ¿Cuál es el último día para presentar reclamaciones de este año del plan?

¿Cómo funcionan los fondos de la FSA y la HSA junto con el máximo anual de un plan dental?

Se suman, en un orden fijo. Primero paga el seguro. Después su cuenta cubre lo que le queda a usted: el deducible, su porcentaje de coseguro y todo lo que exceda el máximo anual del plan. Lo que no puede hacer es reclamar la parte que el seguro ya pagó. Los administradores lo verifican pidiendo la explicación de beneficios.

La mayoría de los planes dentales limita lo que pagan por año, y en la mayoría lo que no usa desaparece cuando se reinicia el año de beneficios. Así que un empleado con un PPO de año calendario y una FSA de año calendario tiene dos fondos distintos que vencen la misma noche. Si no se hace nada, ambos llegan a cero. Nuestra guía para revisar sus beneficios dentales antes de que se reinicien explica cómo averiguar cuánto le queda de su máximo, y puede ver los planes PPO, HMO y Denti-Cal que aceptamos en otra página.

¿No tiene seguro dental? Entonces la cuenta simplemente paga sus gastos de bolsillo, en los mismos términos. Los pacientes de nuestro plan de membresía propio también pueden usar estas cuentas para los costos del tratamiento. Si la cuota de la membresía en sí califica es una pregunta para su administrador; no todos la responden de la misma manera.

El tratamiento financiado funciona de manera parecida. Si paga un procedimiento elegible con CareCredit, Cherry o Sunbit, el costo del tratamiento generalmente sigue siendo un gasto elegible en el año en que se recibió la atención. Los intereses no lo son. Pregunte a su administrador cómo quiere que se documente.

¿Cómo programar un tratamiento que abarca dos años del plan?

Empiece por la regla que sorprende a la gente: una FSA cuenta un gasto en la fecha en que se presta la atención, no en la fecha en que se le factura ni en la fecha en que paga. Pagar por adelantado en diciembre un trabajo que se hará en enero generalmente no lo convierte en un gasto de este año. El tratamiento de ortodoncia es la excepción más común, ya que muchos administradores reembolsan los pagos de frenos o alineadores a medida que se hacen. Confírmelo antes de contar con ello.

Coronas: dos visitas, un laboratorio y un problema de calendario

Una corona convencional requiere dos citas. Se prepara el diente y se le coloca una corona provisional, un laboratorio dental fabrica la corona definitiva y usted regresa para que se la cementen. El laboratorio suele tardar un par de semanas. Si se prepara el diente el 15 de diciembre, es muy posible que la corona definitiva se coloque en enero.

¿En qué año cae eso? Las aseguradoras dentales difieren: algunas pagan según la fecha de preparación, otras según la fecha en que se coloca la corona. El administrador de su FSA tiene su propio criterio sobre cuándo se prestó el servicio. Pregunte a ambos qué fecha usan, y si toda la corona debe quedar dentro de los beneficios de este año, procure empezar a mediados de noviembre.

Implantes: la división suele darse sola

Un implante dental rara vez es un tratamiento de un solo año de todos modos. Se coloca el poste, el hueso sana a su alrededor durante varios meses y solo entonces se fabrican el pilar y la corona. Si se hace la cirugía este otoño, el diente normalmente queda terminado la próxima primavera o verano.

En términos generales, la fase quirúrgica se aplica al máximo del seguro de este año y al saldo de la FSA de este año, y la fase restaurativa se aplica a los del año siguiente. Dos máximos anuales en lugar de uno, y dos elecciones de FSA en lugar de una. Como la elección completa de una FSA normalmente está disponible el primer día del año del plan, la segunda fase puede pagarse de inmediato con el nuevo saldo. Nadie está haciendo trampa; la biología marca el calendario y los beneficios lo siguen. La misma lógica puede aplicarse a una sobredentadura sobre implantes, a un puente colocado después de que sana el sitio de una extracción, o a cualquier plan que involucre varios dientes y que pueda hacerse razonablemente por fases.

La otra cara: si un implante está cubierto o no, y en qué porcentaje, varía mucho según el plan. Dividir el tratamiento entre años solo ayuda si hay un beneficio que dividir. Un presupuesto detallado se lo mostrará; vea qué debe detallar un presupuesto escrito de implantes para saber qué conceptos buscar.

Un calendario de otoño que funciona

1. De principios a mediados de octubre. Inicie sesión en el portal de su FSA o HSA. Anote el saldo, la fecha en que termina el año del plan y los términos del periodo de gracia, el traspaso y el periodo de reclamación.
2. De mediados a fines de octubre. Hágase un examen y las radiografías que hagan falta, y pida un presupuesto por escrito de lo que se le recomiende.
3. Durante la inscripción abierta. Use ese presupuesto para elegir el monto de su FSA del próximo año. Si calcula demasiado alto, el próximo otoño estará de nuevo aquí con dinero que gastar a toda prisa.
4. Para mediados de noviembre. Empiece todo lo que requiera trabajo de laboratorio para que la visita final caiga antes de su fecha límite. Las agendas de diciembre se llenan rápido en todos los consultorios dentales, por la misma razón por la que usted está leyendo esto.
5. Después de cada visita. Conserve el recibo detallado y la explicación de beneficios del seguro. Presente las reclamaciones con mucha anticipación a la fecha del periodo de reclamación.

Por qué necesita un presupuesto por escrito antes de la fecha límite

Un “serán como mil dólares” dicho de palabra no sirve para esto. Necesita un documento, por tres razones.

Primero, le da su cifra real. Un presupuesto adecuado enumera cada procedimiento, la tarifa, lo que se espera que pague el seguro y lo que usted debe. Esa última columna es la que usted compara con el saldo de su cuenta, no la tarifa total.

Segundo, las elecciones de la FSA para el año siguiente normalmente se fijan durante la inscripción abierta de otoño y no pueden cambiarse después sin un evento de vida que lo permita. Si una parte de su tratamiento caerá en el nuevo año del plan, el presupuesto es la única base razonable para elegir ese monto. La mayoría de las personas lo fija a ojo.

Tercero, los administradores con frecuencia le piden que compruebe una reclamación, sobre todo si es grande. Quieren la fecha del servicio, el proveedor, el procedimiento y el monto. Un recibo de tarjeta que diga “consultorio dental, $900” puede ser rechazado.

Una limitación: un presupuesto es un presupuesto. Las aseguradoras deciden lo que pagan cuando se procesa la reclamación, y la estimación previa al tratamiento de la propia aseguradora para trabajos grandes puede tardar unas semanas en llegar. Una razón más por la que octubre es mejor que diciembre.

Qué no hacer con el dinero sobrante de la FSA

No compre odontología que no necesita. Un saldo no es un diagnóstico. Si su examen sale limpio, el gasto dental correcto es el examen, la limpieza y las radiografías, y el resto puede destinarse a otros gastos médicos elegibles, como lentes con receta. Ningún dentista honesto recomienda una corona porque a usted se le vencen $600.

No intente pasar el blanqueamiento por la cuenta bajo una descripción más vaga. El blanqueamiento está señalado como no elegible, y una reclamación rechazada que se pagó con una tarjeta de débito de la FSA normalmente tiene que reembolsarse. Si quiere una sonrisa más blanca, pague por separado el blanqueamiento profesional y use el dinero libre de impuestos en tratamiento.

Y no posponga un problema real para cuadrar los años del plan. Esperar hasta enero para empezar una corona en un diente estable es una planificación razonable. Esperar con un diente infectado no lo es.

Esta es información general, no asesoría fiscal

Somos un consultorio dental, no contadores. Las reglas de elegibilidad vienen del IRS y del plan específico de su empleador, y ambos cambian. Antes de comprometer dinero con base en cualquier cosa de aquí, confírmelo con el administrador de su plan o con un profesional de impuestos. Lo que un consultorio dental puede proporcionar son los documentos que hacen corta esa conversación: un presupuesto detallado, recibos detallados y una carta de necesidad médica cuando el tratamiento lo justifique.

¿Tiene un saldo que usar antes de su fecha límite?

El primer paso útil es un examen y un presupuesto detallado por escrito mientras todavía haya espacio en el calendario. Llame a Rio Hondo Dental en Downey al (562) 928-5559 o solicite una cita en línea, díganos cuándo termina el año de su plan y podemos programar las visitas en torno a esa fecha. El horario de los sábados es de 8 AM a 2 PM, si le cuesta salir del trabajo entre semana. Hablamos español.